Leasing bez BIK i KRD to nie jeden produkt, lecz co najmniej trzy różne rozwiązania finansowe. Różnią się zakresem pomijanych rejestrów, wymaganym wkładem własnym i dostępną kwotą. Mylenie ich ze sobą prowadzi do składania wniosków tam, gdzie i tak czeka odmowa.
W tym artykule rozróżniamy leasing bez BIK, leasing bez BIK i KRD oraz leasing bez BIK i BIG. Pokazujemy też cztery sytuacje, w których żaden z tych produktów nie zadziała, oraz realne widełki kosztów. Dzięki temu wybierzesz właściwą ścieżkę przed złożeniem wniosku.
Kujawsko-Pomorskie Centrum Leasingowo-Kredytowe Sp. z o.o. w Bydgoszczy obsługuje wszystkie warianty finansowania niestandardowego. Przyjmujemy wnioski od pierwszego dnia działalności i bez ograniczeń wiekowych, a nasi mobilni eksperci dojeżdżają do klienta w całej Polsce.
BIK, KRD, BIG i ERIF – które rejestry sprawdza leasingodawca
Zanim zdecydujesz się na konkretny produkt, warto wiedzieć, czym różnią się poszczególne bazy. Każda z nich gromadzi inne dane i działa na innej podstawie prawnej.
BIK – Biuro Informacji Kredytowej
BIK działa na podstawie art. 105 ust. 4 Prawa bankowego. Gromadzi dane przekazywane przez banki oraz instytucje kredytowe, w tym firmy leasingowe powiązane z bankami. Rejestr zawiera informacje pozytywne i negatywne.
Wpisy historyczne pozostają widoczne nawet do 5 lat od zamknięcia zobowiązania. Zapytanie leasingodawcy do BIK to tzw. zapytanie twarde. Obniża ono scoring wnioskodawcy przez kolejne 12 miesięcy.
KRD, BIG InfoMonitor i ERIF
Te rejestry działają na podstawie ustawy z 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych. W odróżnieniu od BIK gromadzą wyłącznie informacje negatywne, czyli aktywne zaległości wpisane przez wierzyciela.
Wpis do KRD lub BIG jest możliwy już przy długu 200 zł dla konsumenta lub 500 zł dla przedsiębiorcy, gdy opóźnienie przekracza 30 dni. ERIF działa podobnie, ale zasilają go głównie podmioty z sektora bankowego, telekomunikacyjnego i ubezpieczeniowego.
Standardowa weryfikacja zdolności leasingowej obejmuje obowiązkowe zapytanie do BIK. Dodatkowo, zależnie od polityki instytucji, sprawdzany jest co najmniej jeden rejestr BIG. Leasingodawcy z segmentu niestandardowego celowo rezygnują z wybranych baz – ale nie zwalnia to wnioskodawcy z obowiązku ujawnienia aktywnych zobowiązań.
Leasing bez BIK, bez BIK i KRD oraz bez BIK i BIG – tabela porównawcza
Trzy warianty finansowania niestandardowego różnią się zakresem pomijanych rejestrów. Każde kolejne rozszerzenie tego zakresu zaostrza pozostałe warunki umowy.
To prosty mechanizm zarządzania ryzykiem. Gdy leasingodawca rezygnuje z jednego narzędzia oceny, kompensuje to wyższym wkładem własnym lub niższą maksymalną kwotą finansowania.
| Wariant | Pomijane rejestry | Wkład własny | Maks. finansowanie |
| Leasing bez BIK | BIK | 20–30% | do ~500 000 zł |
| Leasing bez BIK i KRD | BIK + KRD | 20–35% | do ~300 000 zł |
| Leasing bez BIK i BIG | BIK + BIG (KRD/BIG InfoMonitor/ERIF) | 25–40% | do ~200 000 zł |
Powyższe dane to typowe widełki rynkowe. Konkretna oferta zależy od instytucji, wartości przedmiotu leasingu i profilu ryzyka wnioskodawcy.
W praktyce klient z wpisem wyłącznie w KRD, ale bez wpisu w BIK, często uzyska finansowanie w dolnych widełkach przedziału 20–35%. Kumulacja wpisów w kilku rejestrach przesuwa wymagany wkład ku górnym wartościom lub całkowicie wyklucza wniosek.
Kiedy wpis w KRD lub BIG dyskwalifikuje z leasingu – 4 sytuacje
Są konfiguracje wpisów, w których nawet produkty niestandardowe nie zadziałają. Rozpoznanie ich przed złożeniem wniosku pozwala uniknąć zbędnych zapytań i dalszego pogorszenia historii kredytowej.
- Aktywne postępowanie egzekucyjne (komornik). Wszczęcie egzekucji oznacza, że dług jest wymagalny i bezsporny. Przedmiot leasingu może trafić do masy egzekucyjnej, więc żaden podmiot nie uruchomi finansowania w trakcie czynnej egzekucji.
- Zadłużenie ponad próg akceptowalności. Każdy leasingodawca stosuje wewnętrzne limity długu w stosunku do przychodów. Gdy nowa rata nie zmieści się w bieżących wpływach, wniosek zostaje odrzucony niezależnie od pomijanych rejestrów.
- Brak historii przychodów przy aktywnym wpisie. Firma założona w tym samym miesiącu, w którym właściciel figuruje w rejestrze z tytułu długów prywatnych, nie ma żadnego dokumentu potwierdzającego zdolność do spłaty raty. To przekracza próg ryzyka nawet w produktach niestandardowych.
- Zbieg co najmniej trzech czynników naraz. Mowa o połączeniu: wpisu w BIK z opóźnieniem ponad 90 dni, aktywnego wpisu w KRD, braku zamkniętego roku obrotowego i wniosku powyżej 200 000 zł bez wkładu własnego. W takim układzie rekomendujemy najpierw uregulować najpilniejsze zobowiązania i złożyć wniosek ponownie.
Jak wyczyścić wpis w KRD przed wnioskiem – 3 legalne ścieżki
Często usunięcie wpisu w KRD lub BIG opłaca się bardziej niż szukanie produktu niestandardowego. Pozwala uzyskać finansowanie na warunkach zbliżonych do standardu, z niższym wkładem własnym. Oto trzy legalne drogi.
- Spłata długu i wniosek o wykreślenie. Zgodnie z art. 31 ust. 1 ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych, wierzyciel ma 14 dni na aktualizację lub usunięcie wpisu po spłacie. W praktyce wykreślenie trwa od 7 do 21 dni od wpłaty – ale tylko po złożeniu formalnego wniosku o wykreślenie.
- Tryb reklamacyjny przy błędnym wpisie. Jeśli wpis jest błędny, nieaktualny lub dotyczy długu, którego nie uznajesz, złóż reklamację w biurze informacji gospodarczej. KRD i BIG InfoMonitor mają 30 dni na postępowanie wyjaśniające, a sporny wpis powinien zostać oznaczony lub usunięty.
- Skarga do Prezesa UODO. Gdy wierzyciel nie reaguje na reklamację, możesz złożyć skargę do UODO na podstawie art. 77 RODO. Postępowanie trwa zwykle od 3 do 9 miesięcy, więc ta droga sprawdza się głównie przy wpisach bezpodstawnych.
Najczęściej zadawane pytania o leasing bez BIK i KRD
Każde zapytanie do BIK to zapytanie twarde, widoczne dla innych instytucji przez 12 miesięcy. W produktach pomijających BIK leasingodawca nie wysyła takiego zapytania, więc sam wniosek nie obniża scoringu. Weryfikacja w KRD lub BIG może nadal nastąpić, ale nie pogarsza scoringu tak jak zapytania twarde w BIK.
Tak, obsługujemy podmioty od pierwszego dnia działalności, w tym spółki w fazie rozruchu. Dla firm o zerowej historii warunki są jednak zaostrzone w zakresie wkładu własnego i maksymalnej kwoty. Ostateczna decyzja zależy od wartości i rodzaju przedmiotu leasingu.
Tak. Rolnicy indywidualni mogą leasingować maszyny rolnicze i pojazdy, jeśli wykażą przychody zaświadczeniem z ARiMR lub deklaracjami VAT-7. Oferujemy też dedykowane pożyczki dla rolników bez BIK do 200 000 zł, które bywają korzystniejsze niż leasing przy niższych kwotach.
Decyzja wstępna zapada zwykle w 24–72 godziny od dostarczenia kompletu dokumentów. To termin zbliżony do procedury standardowej. Decyzja ostateczna, z oceną zabezpieczeń, trwa do 5 dni roboczych. Dodatkowa wycena maszyny lub nieruchomości może wydłużyć proces o 3–7 dni.
Leasingodawcy traktują takie wpisy różnie. Część dopuszcza opóźnienia do 30 dni bez konsekwencji, inni stosują surowsze kryteria. Przy opóźnieniach ponad 60 dni ryzyko odmowy w standardzie rośnie. Wtedy rozwiązaniem jest segment niestandardowy, gdzie wpis ocenia się w kontekście całego profilu.
Podsumowanie i kontakt z ekspertem CLK w Bydgoszczy
Leasing bez BIK i KRD nie jest jednolitym produktem. Zakres pomijanych rejestrów, wkład własny i dostępna kwota różnią się zależnie od wariantu. Wniosek w nieodpowiedniej instytucji może pogorszyć Twoją historię bez efektu w postaci finansowania.
Aktywna egzekucja, zbyt wysokie zadłużenie i zbieg kilku negatywnych czynników wykluczają wnioskodawcę nawet z produktów niestandardowych. Czasem warto najpierw uregulować wpis w KRD lub BIG – to skraca czas i obniża koszt finansowania.
Chcesz poznać wstępną ocenę zdolności leasingowej przy wpisie w rejestrze dłużników? Skontaktuj się z ekspertami Kujawsko-Pomorskiego Centrum Leasingowo-Kredytowego. Podczas pierwszej konsultacji wskażemy, który rejestr jest weryfikowany, jakie dokumenty przygotować oraz jaki jest realny czas i koszt finansowania w Twojej sytuacji.
Telefon: +48 509 155 509
E-mail: biuro@clk.bydgoszcz.pl
Adres: ul. Bydgoskich Przemysłowców 6/111 (Budynek Idea), 85-862 Bydgoszcz
Obsługujemy wnioskodawców z całej Polski. Mobilni eksperci dojeżdżają do klienta na terenie całego kraju, bez konieczności wizyty w siedzibie.
